“高利貸”將消失？國家宣布不再保護24%利率的民間借貸
一直以來，民間借貸市場，如影子一般徘徊在正規(guī)金融體系之外，是正規(guī)金融市場的必要補充。那么，規(guī)范民間“高利貸”行為，也一直是司法部門關(guān)注的重點。
“兩線三區(qū)”成為歷史
早在今年的“兩會”上，就有政協(xié)委員提議，將民間借貸保護利率上限從24%下調(diào)至年利率12%-15%之間。當時并未引起業(yè)界重視，直到7月22日最高人民法院、國家發(fā)改委突然發(fā)布《關(guān)于為新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制提供司法服務(wù)和保障的意見》，明確“要大幅降低民間借貸利率司法保護上限?！?/p>
這意味著，民間借貸利率劃分為“兩線三區(qū)”的做法將成為歷史。
那么，什么叫“兩線三區(qū)”呢？就是在2015年，最高法院確定民間借貸利率在司法認定環(huán)節(jié)，以年利率24%和36%為兩條紅線，劃分出三個區(qū)域：一是24%以下的貸款年化利率受法律保護；二是貸款年化利率在24%-36%之間，借款人已支付的利息不得申請返還，金融機構(gòu)對尚未支付的利息不得要求支付；三是貸款年化利率超過36%，借款人已支付的利息可申請返還。
簡單來說，就是之前民間借貸年利率只要不大于24%都是受到法律保護的。那么，現(xiàn)在，這個數(shù)值要往下壓了，至于壓到什么位置，還不確定。
紅線會調(diào)到什么位置
市場討論比較多的一個說法是，這個數(shù)值可能會錨定一年期貸款市場報價利率（LPR）。這是因為最高法院在管理民間貸款利率時，一直沿用1991年公布的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》。
在這個《意見》中，明確規(guī)定，“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍?！?/p>
那么，根據(jù)最新的數(shù)據(jù)，截止2020年7月20日，貸款市場報價利率（LPR）：1年期為3.85%。如果民間借貸利率保護上限為一年期LPR的4倍，那就意味著最高不超過15.4%，相比于現(xiàn)在的24%下降的幅度還是很大的。
這對中小企業(yè)來說，應(yīng)該是好事，可以緩解“融資貴”的問題。
因為，目前多數(shù)金融機構(gòu)都嚴格按照“兩線三區(qū)”原則設(shè)定貸款利率，即通常情況下，貸款產(chǎn)品年化利率不會超過24%，以得到司法保護，只有少量高風(fēng)險客戶貸款年化利率被調(diào)高至32%-36%。
會倒逼非法放貸嗎？
那么，現(xiàn)在的問題是，一旦民間借貸利率司法保護上限調(diào)低，所有貸款產(chǎn)品利率也都將跟著作出相應(yīng)的調(diào)整。這個舉措可能會加劇一些中小金融機構(gòu)的困局。
因為根據(jù)相關(guān)的報道，金融機構(gòu)從銀行與信托機構(gòu)獲得資金的實際綜合年化融資成本在10%左右，運營、壞賬處置、風(fēng)控、營銷等費用所對應(yīng)的產(chǎn)品利率在11%左右，兩者加起來，整個業(yè)務(wù)運營成本在21%左右。
如果將產(chǎn)品年化貸款利率上限調(diào)低至15.4%，就意味著多數(shù)業(yè)務(wù)會賠本，一些正常民間貸款的公司可能會撐不下去，反而會倒逼那些不指望尋求司法支持的、具有破壞性的民間借貸，在暗地中發(fā)展起來。
所以說，民間借貸利率的紅線設(shè)定，是一個兩難問題！定得太低，可能出借方會以風(fēng)險大、收益低為理由惜貸拒貸，導(dǎo)致個人或中小微企業(yè)對民間借貸的可獲得性降低；定得太高，又可能把原本脆弱的借貸主體拖垮，造成雙輸局面。這就要看管理層最后怎么來平衡了。
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