臨沂保，要不要買？有何優(yōu)缺點？這篇短文告訴你
臨沂保，他來了
現(xiàn)在惠民保險——臨沂保的普及度很高，畢竟投保門檻低，保費便宜，但是保障高。進入2021年，有很多城市推出了普惠性商業(yè)保險。4月13日，山東臨沂在繼山東泰安市民保后，又一款普惠型醫(yī)療險-臨沂保上市。"臨沂保"由臨沂市醫(yī)療保障局指導，人保財險、中國人壽、太保財險、等保險公司共同承保，以助力臨沂市多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。
據(jù)報道臨沂保參保人群只需要有臨沂醫(yī)療保險就可以參保，保障內(nèi)容是涵蓋了醫(yī)保內(nèi)住院醫(yī)療費用和門診特定高額藥品費，各自可以報銷100萬，合計最高可報200萬。但是各自有2萬免賠門檻，相對還是較高的。特色在于針對不賠的既往癥，可以報銷30%，加上保費是老少同價，一年僅需69元。那么，這款保險是否值得投保呢？下面我們就一起來研究一下。
同類產(chǎn)品及本質(zhì)
截止目前一共15個省份推出了50余款產(chǎn)品，推出惠民保的地區(qū)以中部，東部沿海占大多數(shù)，西部地區(qū)，青藏地區(qū)整體較少城市開通，據(jù)我觀察這也和保險行業(yè)在當?shù)氐陌l(fā)展程度有一定關(guān)聯(lián)。
這些產(chǎn)品，雖說是地方政府牽頭和保險公司合作的，以臨沂保為例："臨沂保"由臨沂市醫(yī)療保障局指導，人保財險、中國人壽、太保財險、天安財險、中華聯(lián)合、太平財險、陽光財險、人壽財險、安誠財險、國任保險、中路財險、平安養(yǎng)老、建信人壽、太平養(yǎng)老、利安人壽共同承保，是專為臨沂人民打造的普惠型補充醫(yī)療保險，以較低的價格為參保人提供充足的醫(yī)療保障和貼心的健康管理服務。
但究其本質(zhì)依然是短期商業(yè)醫(yī)療險，很多人可能以前會覺得這類產(chǎn)品的推出釋放了一種利好，讓非標體可以長期穩(wěn)定續(xù)保，但實際上呢，如果產(chǎn)品持續(xù)虧損，或者有其他方面的風險，其實依然會有產(chǎn)品出現(xiàn)下線的情況。
產(chǎn)品的優(yōu)勢以及缺點
優(yōu)點
價格低，不分男女老幼，不限制投保年齡。
不需要告知，直接投保，患病也可以投保。用政策調(diào)控抵御道德風險，統(tǒng)一賠付準則，全員可承保。
有增值服務，非常方便。
舉個例子
缺點
1、政策保險，有區(qū)域限制，必須是地區(qū)參保人員購買
2、投保時間短，只有幾個月時間投保
3、只包含社保范圍內(nèi)費用，免賠額較高，多數(shù)2萬元免賠，賠付率低。
4、除外賠付內(nèi)容明確，五類左右既往癥不賠
5、有政策調(diào)整風險，價格穩(wěn)定性有待考量
如果暫不考慮惠民保險——臨沂保保險續(xù)保穩(wěn)定性的因素，看到"不需要告知，不設(shè)置投保年齡"，是絕對能打的，而且商業(yè)保險無法做到這兩項。
臨沂保vs相互寶？
從功能的角度出發(fā)
相互寶是類似重疾險的標準，生病后達到條件才能理賠。
惠民保險——臨沂保是類似醫(yī)療險的標準，生病住院超過2萬，就可以報銷。惠民保險——臨沂保更實用。
相互寶的初衷是好的，共濟互贏，但是敗在盈利能力和穩(wěn)定性上。所以不久之后，國家意志捕捉到國民需求，聯(lián)合保險公司，以相對穩(wěn)定的保險產(chǎn)品作為基石，推廣惠民保險——臨沂保，輻射各地，保障國民醫(yī)療。
惠民保險——臨沂保保障范圍更廣。相互寶會限制99種重疾賠付，惠民保險——臨沂保只需要2萬以上住院就可以報銷。
雖然相互寶是賠錢，惠民保險——臨沂保是報銷，兩者并不沖突，但是相互寶無法確定資金賠付的準確性，缺乏監(jiān)管。相互寶本身是一個互助組織，缺乏嚴格的執(zhí)行效力，如果沒得到理賠，我們只能當作給別人做慈善。而惠民保險——臨沂保的承保主體是保險公司，一旦住院超2萬花費，合理醫(yī)療費必須理賠。
保障的本質(zhì)是：花錢轉(zhuǎn)移風險，買確定的賠償。
臨沂保的作用是：省錢轉(zhuǎn)移基本的風險，買確定的賠償。
惠民保能否擊敗相互寶，讓我們拭目以待！
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