臨沂保，他來(lái)了

現(xiàn)在惠民保險(xiǎn)——臨沂保的普及度很高，畢竟投保門(mén)檻低，保費(fèi)便宜，但是保障高。進(jìn)入2021年，有很多城市推出了普惠性商業(yè)保險(xiǎn)。4月13日，山東臨沂在繼山東泰安市民保后，又一款普惠型醫(yī)療險(xiǎn)-臨沂保上市。"臨沂保"由臨沂市醫(yī)療保障局指導(dǎo)，人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽、太保財(cái)險(xiǎn)、等保險(xiǎn)公司共同承保，以助力臨沂市多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)。

據(jù)報(bào)道臨沂保參保人群只需要有臨沂醫(yī)療保險(xiǎn)就可以參保，保障內(nèi)容是涵蓋了醫(yī)保內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)用和門(mén)診特定高額藥品費(fèi)，各自可以報(bào)銷(xiāo)100萬(wàn)，合計(jì)最高可報(bào)200萬(wàn)。但是各自有2萬(wàn)免賠門(mén)檻，相對(duì)還是較高的。特色在于針對(duì)不賠的既往癥，可以報(bào)銷(xiāo)30%，加上保費(fèi)是老少同價(jià)，一年僅需69元。那么，這款保險(xiǎn)是否值得投保呢？下面我們就一起來(lái)研究一下。

同類(lèi)產(chǎn)品及本質(zhì)

截止目前一共15個(gè)省份推出了50余款產(chǎn)品，推出惠民保的地區(qū)以中部，東部沿海占大多數(shù)，西部地區(qū)，青藏地區(qū)整體較少城市開(kāi)通，據(jù)我觀察這也和保險(xiǎn)行業(yè)在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展程度有一定關(guān)聯(lián)。

這些產(chǎn)品，雖說(shuō)是地方政府牽頭和保險(xiǎn)公司合作的，以臨沂保為例："臨沂保"由臨沂市醫(yī)療保障局指導(dǎo)，人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽、太保財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合、太平財(cái)險(xiǎn)、陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、人壽財(cái)險(xiǎn)、安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)、國(guó)任保險(xiǎn)、中路財(cái)險(xiǎn)、平安養(yǎng)老、建信人壽、太平養(yǎng)老、利安人壽共同承保，是專(zhuān)為臨沂人民打造的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，以較低的價(jià)格為參保人提供充足的醫(yī)療保障和貼心的健康管理服務(wù)。

但究其本質(zhì)依然是短期商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，很多人可能以前會(huì)覺(jué)得這類(lèi)產(chǎn)品的推出釋放了一種利好，讓非標(biāo)體可以長(zhǎng)期穩(wěn)定續(xù)保，但實(shí)際上呢，如果產(chǎn)品持續(xù)虧損，或者有其他方面的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)依然會(huì)有產(chǎn)品出現(xiàn)下線的情況。

產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)以及缺點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)

價(jià)格低，不分男女老幼，不限制投保年齡。

不需要告知，直接投保，患病也可以投保。用政策調(diào)控抵御道德風(fēng)險(xiǎn)，統(tǒng)一賠付準(zhǔn)則，全員可承保。

有增值服務(wù)，非常方便。

舉個(gè)例子

缺點(diǎn)

1、政策保險(xiǎn)，有區(qū)域限制，必須是地區(qū)參保人員購(gòu)買(mǎi)

2、投保時(shí)間短，只有幾個(gè)月時(shí)間投保

3、只包含社保范圍內(nèi)費(fèi)用，免賠額較高，多數(shù)2萬(wàn)元免賠，賠付率低。

4、除外賠付內(nèi)容明確，五類(lèi)左右既往癥不賠

5、有政策調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)，價(jià)格穩(wěn)定性有待考量

如果暫不考慮惠民保險(xiǎn)——臨沂保保險(xiǎn)續(xù)保穩(wěn)定性的因素，看到"不需要告知，不設(shè)置投保年齡"，是絕對(duì)能打的，而且商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法做到這兩項(xiàng)。

臨沂保vs相互寶？

從功能的角度出發(fā)

相互寶是類(lèi)似重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，生病后達(dá)到條件才能理賠。

惠民保險(xiǎn)——臨沂保是類(lèi)似醫(yī)療險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)，生病住院超過(guò)2萬(wàn)，就可以報(bào)銷(xiāo)?；菝癖ｋU(xiǎn)——臨沂保更實(shí)用。

相互寶的初衷是好的，共濟(jì)互贏，但是敗在盈利能力和穩(wěn)定性上。所以不久之后，國(guó)家意志捕捉到國(guó)民需求，聯(lián)合保險(xiǎn)公司，以相對(duì)穩(wěn)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品作為基石，推廣惠民保險(xiǎn)——臨沂保，輻射各地，保障國(guó)民醫(yī)療。

惠民保險(xiǎn)——臨沂保保障范圍更廣。相互寶會(huì)限制99種重疾賠付，惠民保險(xiǎn)——臨沂保只需要2萬(wàn)以上住院就可以報(bào)銷(xiāo)。

雖然相互寶是賠錢(qián)，惠民保險(xiǎn)——臨沂保是報(bào)銷(xiāo)，兩者并不沖突，但是相互寶無(wú)法確定資金賠付的準(zhǔn)確性，缺乏監(jiān)管。相互寶本身是一個(gè)互助組織，缺乏嚴(yán)格的執(zhí)行效力，如果沒(méi)得到理賠，我們只能當(dāng)作給別人做慈善。而惠民保險(xiǎn)——臨沂保的承保主體是保險(xiǎn)公司，一旦住院超2萬(wàn)花費(fèi)，合理醫(yī)療費(fèi)必須理賠。

保障的本質(zhì)是：花錢(qián)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，買(mǎi)確定的賠償。

臨沂保的作用是：省錢(qián)轉(zhuǎn)移基本的風(fēng)險(xiǎn)，買(mǎi)確定的賠償。

惠民保能否擊敗相互寶，讓我們拭目以待！