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新版?zhèn)€人征信報(bào)告落地，征信體系的完善最終將觸及行業(yè)。

央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告將正式落地，一場(chǎng)暴風(fēng)將席卷征信體系，觸及互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。

此前，該新版辦法已處于試運(yùn)行階段，憑精細(xì)程度及幾項(xiàng)重大改進(jìn)被稱為“史上最嚴(yán)”征信報(bào)告。對(duì)比此前舊版?zhèn)€人征信報(bào)告，新版?zhèn)€人征信報(bào)告呈現(xiàn)九大變化，皆與用戶息息相關(guān)，‘消費(fèi)金融頻道’將從三大方面進(jìn)行梳理分析：

從征信報(bào)告原有項(xiàng)目來(lái)看，細(xì)化成為趨勢(shì)。在個(gè)人信貸信息上，舊版征信涉及到大額信用分期時(shí)，并不顯示分期時(shí)間與分期金額，而新版征信則會(huì)詳細(xì)列出。在征信記錄時(shí)長(zhǎng)上，新版征信由原來(lái)的2年延長(zhǎng)至5年，具有不良記錄的賬戶既使銷(xiāo)戶也將展示出還款記錄。在個(gè)人信息展示上，新版征信報(bào)告將完整展示學(xué)歷、就業(yè)狀況、通訊地址、居住信息、戶籍及手機(jī)號(hào)、證件號(hào)碼等信息，一改舊版征信信息不完善的常態(tài)。

從征信報(bào)告新加內(nèi)容來(lái)看，全面成為方向。在個(gè)人征信內(nèi)容上，舊版征信僅在房貸、銀行卡等項(xiàng)目上有記錄，而新版征信報(bào)告則全面納入電信、自來(lái)水、稅收、民事裁決、行政處分、低保救助等信息。在考核標(biāo)準(zhǔn)上，舊版征信只記錄身份證及最近一次登錄使用的手機(jī)號(hào)，而新版則增加護(hù)照等證件查詢，收錄近5次系統(tǒng)上報(bào)的手機(jī)號(hào)。在征信擔(dān)保上，用戶為他人提供擔(dān)保，也將在自己的征信報(bào)告上看到擔(dān)保明細(xì)。

從征信報(bào)告審核機(jī)制來(lái)看，安全成為重點(diǎn)。新版征信報(bào)告將使用T+1采集時(shí)點(diǎn)向征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)，當(dāng)天征信信息第二天就能更新，而此前舊版征信的更新時(shí)間往往超一個(gè)月，導(dǎo)致部分用戶利用征信時(shí)間差躲過(guò)風(fēng)控。此外，為防止個(gè)人信息被盜用，用戶可申請(qǐng)為自己的征信報(bào)告添加“反欺詐警示”，留下聯(lián)系電話，免受突然“被貸款”的侵?jǐn)_。在自身借款變得安全的同時(shí)，新版征信報(bào)告也有效防止“上午離婚下午買(mǎi)房”的假離婚買(mǎi)房行為，由原來(lái)的男方主貸、女方征信不體現(xiàn)負(fù)債，改為夫妻作為共同借款人皆體現(xiàn)負(fù)債。

新版征信報(bào)告帶來(lái)的幾大變化，對(duì)征信體系下的用戶影響體現(xiàn)在多方面。征信項(xiàng)目細(xì)化后，個(gè)人或需更多材料證明自身還款能力；內(nèi)容趨向全面后，用戶各項(xiàng)貸款審批亦會(huì)走向嚴(yán)格，養(yǎng)成良好的繳費(fèi)習(xí)慣成為必要；安全系數(shù)提升后，查詢個(gè)人征信更方便，用戶面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)也將更加審慎。

央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告正式落地后，我國(guó)征信體系或?qū)⑦M(jìn)入高速發(fā)展階段，信用社會(huì)轉(zhuǎn)型或加快步伐。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露此前曾表示，“目前征信已被應(yīng)用到了社會(huì)領(lǐng)域的方方面面，甚至未來(lái)連丈母娘選女婿，都要看征信報(bào)告”。

此外，新版?zhèn)€人征信報(bào)告落地或?qū)⒋龠M(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。早在2019年，陳雨露就曾在接受采訪時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)未來(lái)將納入征信系統(tǒng)。業(yè)內(nèi)人士指出，此舉將有力打擊惡意借貸行為，為行業(yè)建立信用機(jī)制。此次個(gè)人征信報(bào)告升級(jí)，無(wú)疑將為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展樹(shù)立重要保障。

去年疫情影響下，銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司不良率皆呈現(xiàn)抬頭趨勢(shì)，逃廢債、金融詐騙等惡性事件頻出，行業(yè)良性發(fā)展受到影響。今年3月，最新憲法修正案規(guī)定暴力催收已入刑，將采取暴力及軟暴力等手段催收放貸行為規(guī)定為犯罪。催收空間被壓縮后，當(dāng)下放貸機(jī)構(gòu)維持良性發(fā)展的重心，或已轉(zhuǎn)變?yōu)橥晟茋@個(gè)人征信的“貸款三查”：貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查。

據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，今年2月份，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)54家銀行開(kāi)出169張罰單，其中主因?yàn)椤百J款業(yè)務(wù)違規(guī)”的處罰占比達(dá)60%，而業(yè)務(wù)違規(guī)則主要集中在貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確、“三查”不盡職，貸后管理不到位等?？梢?jiàn)，貸款風(fēng)控問(wèn)題已成為放貸機(jī)構(gòu)建立合規(guī)、健康發(fā)展秩序的主要攻克點(diǎn)。

當(dāng)下，基于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向成為業(yè)內(nèi)熱點(diǎn)，智能風(fēng)控成為一大解決方案。無(wú)論從科技水平上如何提高效率，從終點(diǎn)來(lái)看，“三查”皆將以用戶的征信記錄作為落腳點(diǎn)。全面、精細(xì)、安全的央行新版?zhèn)€人征信正式落地后，智能風(fēng)控?zé)o疑將全面升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也將迎來(lái)重大利好。