別被忽悠了：等額本金和等額本息還款方式到底啥區(qū)別？
現(xiàn)在，越來越多的人變成了“房奴”、車奴，每日為幾千元的月供精打細算，而選擇不同的還款方式，也可以給自己省下不少錢。市民張先生今年買房的時候貸款20萬元期限20年，在選擇等額本息還是等額本金還款方式時沒留神，結果多給銀行“貢獻”了1萬多元利息。打算提前還款的張先生搞不明白，等額本金和等額本息兩種還款方式到底有多大的差別，到底哪個更劃算？
臨沂目前的房價均價在7000多元，對于購買100平方米以下的年輕人來說，首付很多選擇貸款在20萬元以上。
張先生最近就貸款買了一套房，20萬元的貸款到底是采用等額本金好，還是等額本息好？張先生犯起了難。銀行工作人員說，很多人都用等額本息，每月還款額固定，收入支出好預算；等額本金開始月供大，壓力大，適合還款能力強的人。張先生便選擇了等額本息還款方式。
張先生是一個喜歡較真的人，在簽完合同回家后，他開始琢磨等額本金和等額本息到底有啥區(qū)別，月供到底是怎么算出來的。張先生算了一筆賬，自己貸了20萬元，期限是20年，采用等額本息還款方式，月供1228.89 元，總利息94933.3元；而如果采用等額本金還款方式，總利息83546.67元，開始月供最多的時候才1526.67元，僅比等額本息還款方式多300元。
記者從各家銀行了解到，具體的房貸還款方式有多種，有等額還款、等額本金、等額遞增、等額遞減與到期還本等多種方式。
“房貸最主要的還款方式只有等額本息和等額本金這兩種。”工商銀行的李女士表示，等額本息還款法，即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。
兩種還款方式在還款前幾年的利息、本金比例不一樣。“本息還款法”前幾年還款總額中利息占的比例較大，有時高達90% 左右?！氨窘疬€款法”的本金平攤到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高時也就各占50%左右。
“如果貸款20萬，等額本金的前期還款壓力不明顯。但是如果50萬元左右的話，前期還款壓力就會比較大?！崩钆勘硎?，如果貸款50萬元以20年為期限，首次還款就超過2000元，這可能會影響到普通家庭的生活質量。
“我們接觸的客戶中大部分都提前還貸，5年內還清房貸的顧客很多。”工行銀行房貸李先生表示，有的顧客兩年以內就還清房貸。而市民張先生也有提前還貸的打算，想在8年內還清房貸。
“現(xiàn)在銀行貸款基本都是7折利率?！笔〕墙ㄔO銀行負責房貸的王先生分析。等額本金還款，第一個月還1526元、第二個月1523元、1520元、.....、839元、836元，最多還款1526元，每個月遞減，最后還款 836 元，最后利息加本金是283506元。
如果按照等額本息還款，每個月還款 1228.6 元，最后利息加本金是294883元。兩種方法相比差了1萬利息，如果對你來說1526元還款輕松的話，還是選擇第一種方式。其次，每月遞減還得本金都一樣，利息越來越少。每個月還款一樣前期4成本金，6成利息，后來本金每月增加，利息越來越少。兩種方式，第一種有利于提前還款。因此，如果有能力建議選擇“等額本金還款”。
一位從事金融行業(yè)多年的人士告訴記者，同樣一筆貸款業(yè)務，對于“吃利息飯”的銀行來說，當然希望購房人全都選擇利息高的還貸方法。不過，“貸款年限少的話，利息差距不是很大?！?/span>
專家建議，一般情況下，等額本息適合未來收入可能提高的人群；而等額本金比較適合現(xiàn)在收入較高，未來可能出現(xiàn)收入下降的人群。
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