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　　4月15日，中國(guó)人民銀行官網(wǎng)發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自2017年1月1日起實(shí)施。新規(guī)對(duì)信用卡透支利率、最低還款額、免息還款期等全面做出了新的要求。

　　那么，對(duì)于信用卡用戶來(lái)說(shuō)，哪些是值得關(guān)注的呢。

　　比如，信用卡可以給支付寶充值了，但是這算做預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，大多數(shù)銀行是收手續(xù)費(fèi)的，可能也會(huì)有部分機(jī)構(gòu)為了推廣不收費(fèi)。再比如，透支金額利息可以打最低7折了。

　　1、對(duì)信用卡透支利率設(shè)置上下限

　　對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

　　解讀：目前統(tǒng)一的是透支利率是萬(wàn)分之五，也就是說(shuō)只要在到期還款日之前沒還錢，就要按萬(wàn)分之五交利息。新規(guī)的新在于可以打折，以后找不同銀行，看哪家利息低。

　　2、取消免息還款期及最低還款額

　　持卡人透支消費(fèi)享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標(biāo)準(zhǔn)等，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。

　　解讀：目前，央行統(tǒng)一規(guī)定的最長(zhǎng)是60天，具體應(yīng)用中，不同銀行的信用卡不一樣，但最長(zhǎng)一般都會(huì)有50幾天?，F(xiàn)在完全由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自己定，會(huì)不會(huì)免息還款期大幅縮短呢？值得關(guān)注。

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，取消對(duì)免息還款期及最低還款額的限制，旨在賦予發(fā)卡機(jī)構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)策略和持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的市場(chǎng)格局。

　　3、取消滯納金引入違約金

　　取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。

　　解讀：首先了解什么叫滯納金，這和央行此前規(guī)定的最低還款額相關(guān)，以前是最低還10%。也就是說(shuō)，如果你刷了15000元，最低應(yīng)該還1500元，如果你只還了500元，按規(guī)定就要付(1000元*5%)50元的滯納金。現(xiàn)在呢？等于是用違約金取代了滯納金，而且怎么收違約金，信用卡中心說(shuō)了算，以后真得貨比三家。

　　4、ATM預(yù)借現(xiàn)金每卡每日限額1萬(wàn)元

　　持卡人通過(guò)ATM等自助機(jī)具辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，每卡每日累計(jì)不得超過(guò)人民幣1萬(wàn)元；持卡人通過(guò)柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)、通過(guò)各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的每卡每日限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定;發(fā)卡機(jī)構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務(wù)，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將持卡人信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)至其他信用卡，以及非持卡人的銀行結(jié)算賬戶或支付賬戶。

　　解讀：新規(guī)提出了風(fēng)險(xiǎn)管理要求。規(guī)定現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶應(yīng)分別為本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶，禁止不同信用卡之間的轉(zhuǎn)賬，并強(qiáng)調(diào)了交易信息的真實(shí)性、完整性和可追溯性，在滿足持卡人合理需求、為發(fā)卡機(jī)構(gòu)預(yù)留創(chuàng)新空間的基礎(chǔ)上最大限度堵塞漏洞、減少風(fēng)險(xiǎn)損失。

　　信用卡ATM取現(xiàn)日限額從2000元升到了1萬(wàn)元，可惜沒什么用。把錢轉(zhuǎn)到自己的借記卡再取不就行了，額度可以自定。還有就是，信用卡可以給支付寶充值了。但是，必須提醒的是，預(yù)借現(xiàn)金，一般要收費(fèi)的。

　　5、新規(guī)減少了信用卡持卡人利息支出

　　央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，總體而言，《通知》有利于為持卡人提供個(gè)性化、差異化服務(wù)，豐富持卡人選擇，改進(jìn)信用卡的功能，大大提升用卡體驗(yàn)。推進(jìn)信用卡利率市場(chǎng)化、放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制、規(guī)范預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等相關(guān)政策，將進(jìn)一步促進(jìn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立多樣化、差異化和個(gè)性化的信用卡產(chǎn)品與服務(wù)體系，為持卡人帶來(lái)更多選擇。例如，持卡人可以根據(jù)個(gè)人偏好、資信狀況和還款習(xí)慣等，選擇符合自身需要的利率、免息還款期和最低還款額待遇等相關(guān)信用卡產(chǎn)品；持卡人通過(guò)ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額提高了，可適應(yīng)其臨時(shí)或緊急用現(xiàn)需求。同時(shí)，《通知》取消超限費(fèi)，并規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息，減少了持卡人利息支出。

　　6、三方面體現(xiàn)對(duì)持卡人的權(quán)益保障

　　一是保障持卡人知情權(quán)。要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)充分披露信用卡申請(qǐng)條件、收費(fèi)項(xiàng)目與標(biāo)準(zhǔn)以及信用卡標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議與章程等內(nèi)容，以顯著方式提示持卡人注意信用卡協(xié)議中與其有重大利害關(guān)系的事項(xiàng)，確保持卡人充分知悉并確認(rèn)接受。

　　二是尊重持卡人選擇權(quán)。要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)充分尊重持卡人真實(shí)意愿，調(diào)整信用卡利率標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)至少提前45個(gè)自然日按照約定方式通知持卡人，且持卡人有權(quán)在新利率標(biāo)準(zhǔn)生效之日前選擇銷戶。

　　三是保護(hù)持卡人資金安全。要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善處理偽卡交易和賬戶盜用等非本人授權(quán)交易，及時(shí)引導(dǎo)持卡人留存證據(jù)，按照相關(guān)規(guī)則進(jìn)行差錯(cuò)爭(zhēng)議處理，并定期向持卡人反饋處理進(jìn)度。鼓勵(lì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)合作和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，依法對(duì)持卡人損失予以合理補(bǔ)償。

　　據(jù)新華社