為什么我勸你要這樣買房
在前段時(shí)間的文章《想娶我女兒，上海先買房！》中，力哥提到前足球明星范志毅和女兒范斯晶參加娛樂(lè)節(jié)目《女兒們的男朋友》時(shí)，公開(kāi)表示：想娶我女兒，必須先在上海買房！
現(xiàn)在很多女孩結(jié)婚時(shí)都要求男方買房，哪怕戀愛(ài)中的女孩都是傻白甜，像范志毅這樣的家長(zhǎng)也很多。
不管是出于虛榮，還是真的為了女兒能過(guò)上更加幸福穩(wěn)定的生活，女方父母通常都希望男方能有套房，這個(gè)要求似乎并不過(guò)分。
過(guò)份的是這個(gè)變態(tài)的房?jī)r(jià)。首付可能就得掏空家里的全部積蓄，更不要說(shuō)后面還有動(dòng)輒幾十萬(wàn)，甚至幾百萬(wàn)的房貸，還款期限二三十年。
說(shuō)沒(méi)有壓力，顯然是騙人的。
那是不是就不要買房了，都去租房住呢？
如果這樣想就錯(cuò)了。
對(duì)于廣大無(wú)房青年，小錢的建議是：咬咬牙能買得起房的，應(yīng)該盡量去買。不僅如此，還要盡可能多貸點(diǎn)房貸，將還貸時(shí)間拉到最長(zhǎng)，最好是滿30年。
聽(tīng)到這里，可能有讀者要不爽了：小錢，你這是看戲不怕臺(tái)高，反正房貸又不需要你來(lái)還。
這個(gè)反應(yīng)，是沒(méi)有理財(cái)思維的普通人的正常反應(yīng)，他們相信無(wú)債一身輕，不敢借錢，更加不會(huì)借錢。
但是這個(gè)世界很殘酷，永遠(yuǎn)存在者剝削者和被剝削者，二八定律決定了剝削者注定是少數(shù)，被剝削者一定是多數(shù)。按照大眾化的思維去思考問(wèn)題，你最后也只會(huì)和大眾一樣，成為多數(shù)被剝削者之一。
剝削者和被剝削者最大的差別就在于思維，這就是我們常說(shuō)的富人思維和窮人思維。
窮人思維很簡(jiǎn)單，天生就會(huì)，不需要刻意學(xué)習(xí)磨煉，也很符合人性，讓人很舒服。
相反，富人思維是需要不斷學(xué)習(xí)反思，而且剛開(kāi)始會(huì)讓人很痛苦的一種方式，因?yàn)樗欠慈诵缘摹?/p>
擁有窮人思維的人，如果天賦異稟，并且運(yùn)氣不錯(cuò)，或可以通過(guò)奮斗成為中產(chǎn)；如果天資愚鈍，又缺乏洞悉并抓住機(jī)遇的機(jī)會(huì)，基本上就注定窮困潦倒。但是不管怎樣，都很難大富大貴，因?yàn)樗季S已經(jīng)決定了你財(cái)富的上限。
02
回到房貸的語(yǔ)境中，為什么我們鼓勵(lì)大家盡量買房，并且盡可能多貸房貸呢？
因?yàn)榉抠J是普通人能找到的利率最低、額度最高的貸款品種。
目前五年以上公積金貸款利率僅為3.25%，融360統(tǒng)計(jì)顯示，五月份全國(guó)首套房貸平均利率為5.42%，已降至2018年以來(lái)的最低水平。
第一次貸款買房一定是最劃算的。以上海為例，如果你現(xiàn)在打算買二套房的話，不僅首付直接從35%提升到50%，非普通自住房更是提高到70%，貸款利率也提高到不低于基準(zhǔn)利率的1.1倍，買房的杠桿作用一下子就大打折扣了。
而且公積金貸款政策規(guī)定，你首套房貸沒(méi)有還清的情況下，不能再申請(qǐng)第二次貸款。
所以第一次貸款買房時(shí)，一定要使出吃奶的力，盡一切可能把公積金貸款用到極限！
哪怕首付35%，你能付得起50%的首付，也要選擇首付35%，其余的盡量使用貸款，將杠桿打足！
以前網(wǎng)上流傳過(guò)這樣一個(gè)段子：一個(gè)人負(fù)債為0，說(shuō)明他生活安逸；一個(gè)人負(fù)債5萬(wàn)，說(shuō)明他有責(zé)任；一個(gè)人負(fù)債20萬(wàn)，說(shuō)明他了解金融；一個(gè)人負(fù)債50萬(wàn)，說(shuō)明他有能力；一個(gè)人負(fù)債100萬(wàn)，說(shuō)明他有車有房；一個(gè)人負(fù)債200萬(wàn)；說(shuō)明他事業(yè)有成；一個(gè)負(fù)債5000萬(wàn)，說(shuō)明他是一個(gè)上市公司的老總。
如果你不是祖上積德，家底十分殷實(shí)的話，負(fù)債很可能是你逆襲的一塊最佳跳板。
03
負(fù)債，除了能放大財(cái)富的杠桿，還有一個(gè)非常重要的作用——抵抗通脹（這里將通脹近似看做貨幣的稀釋）。
這就是我們?yōu)槭裁匆膭?lì)大家將還貸時(shí)間拉到最長(zhǎng)，最好是貸滿30年的原因。
很多人之所以害怕房貸，就是因?yàn)榱?xí)慣于用靜態(tài)的眼光看待問(wèn)題。換成動(dòng)態(tài)的眼光來(lái)看，你馬上就會(huì)發(fā)現(xiàn)“山重水復(fù)疑無(wú)路，柳暗花明又一村”。
1988年時(shí)，我國(guó)的貨幣總量M2僅為1.01萬(wàn)億元，到2018年，這一數(shù)據(jù)已經(jīng)高達(dá)183.67萬(wàn)億元。30年間貨幣總量翻了182倍，折算成年化高達(dá)19%！
如果你1988年是個(gè)萬(wàn)元戶，相當(dāng)于你現(xiàn)在擁有將近200萬(wàn)元！
這句話的另一層含義就是，如果你不能讓你的資金每年增長(zhǎng)19%，相當(dāng)于你的資金實(shí)際上是貶值了。
我們手里的錢每時(shí)每刻都在被ZF通過(guò)“通脹稅”的方式“洗劫”。所有人的努力，不管是開(kāi)公司的、買房子的、做投資的、做投機(jī)的，都是在與M2搏斗。
贏了，你就脫穎而出；輸了，就會(huì)淹沒(méi)在時(shí)代的洪流之中。
現(xiàn)金是最值錢的，但是持有現(xiàn)金卻是最愚蠢的行為。那些勤勤懇懇勞動(dòng)，把賺來(lái)的錢存銀行的人，不負(fù)債、不投資的人，最終都被M2的洪荒之力淹沒(méi)了，逃不開(kāi)越來(lái)越窮的命運(yùn)。
在日常生活中，我們十分討厭通貨膨脹，因?yàn)樗拖褚粋€(gè)小偷一樣，讓我們手里的錢不斷貶值。10年前買一個(gè)包子只要5毛，現(xiàn)在要兩元，同樣的錢，能做的事卻越來(lái)越少。
但是對(duì)于負(fù)債的人來(lái)說(shuō)，通脹卻是一種恩賜。試想一下，用越來(lái)越不值錢的錢來(lái)償還以前值錢的錢，是不是很爽？
如果20年前，你手里只有50萬(wàn)，但是貸款200萬(wàn)買房，那么你的財(cái)富不僅不會(huì)被稀釋，反而會(huì)隨著貨幣的增發(fā)水漲船高。
在通脹的稀釋作用下，十年之后，可能我們實(shí)際還的房貸連現(xiàn)在的一半都不到了。
04
另一個(gè)需要用動(dòng)態(tài)眼光來(lái)看待的就是我們的工資。
下表是2007-2017年城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員平均工資（以下簡(jiǎn)稱平均工資）的變化：
數(shù)據(jù)來(lái)自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局
過(guò)去十多年來(lái)，平均工資增速10%出頭。如果現(xiàn)在房貸占你收入的比重為50%，那么七八年之后，這個(gè)占比就大概率會(huì)降到30%以下。
隨著時(shí)間的推移，房貸在我們收入中的占比會(huì)繼續(xù)降低，當(dāng)這個(gè)比例降到10%-20%的時(shí)候，還貸根本就不是個(gè)事了。
對(duì)于工作能力強(qiáng)的人，跳個(gè)槽工資翻倍也不是什么難事，那樣房貸壓力可以下降得更快。
試想一下，十年二十年之后，當(dāng)你的事業(yè)正處于巔峰，收入大幅提升，錢貶值得不成樣子。這個(gè)時(shí)候你要苦惱的不是房貸還沒(méi)還清，而是房貸太少了，資金又找不到更好的去處，想買第二套房，卻又面臨各種阻礙。
當(dāng)然，上面我們說(shuō)的是一般情況，這里面還有很多不可控的因素。
比如隨著我國(guó)GDP增速的下滑，貨幣的增速也會(huì)相應(yīng)下滑，通脹對(duì)債務(wù)的稀釋作用可能沒(méi)有以前那么明顯。
平均工資在漲，可能你的收入?yún)s沒(méi)有同步增長(zhǎng)，甚至失業(yè)了。
有了孩子之后，孩子的教育和老人的贍養(yǎng)費(fèi)，都是不小的開(kāi)支。
不過(guò)這些，都是大致可以預(yù)料到的情況，只要現(xiàn)在壓力不大，以后情況不會(huì)繼續(xù)惡化，在可承受的范圍內(nèi)貸款買房就是一個(gè)明智的選擇。
而且房貸的還款周期理論上最長(zhǎng)可達(dá)30年，你的資金有充足的時(shí)間來(lái)增值。跟著力哥長(zhǎng)期定投，穿越牛熊，獲得年化10%-20%的收益，并不是什么難事。
用動(dòng)態(tài)的眼光去看，在貨幣稀釋、工資增長(zhǎng)、投資收益的三方夾擊下，房貸根本就不堪一擊，守著現(xiàn)金反而成了最愚蠢的行為。
窮人和富人，往往只是一念之差，切記切記。
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