天下所有的父母都是愛(ài)孩子的，希望把最好的都給予孩子，這份心情是可以理解的的，但是不去找專(zhuān)業(yè)的人士，只是看親戚的面子購(gòu)買(mǎi)了一堆無(wú)用的保單，不是在害孩子嗎？

所以在保險(xiǎn)行業(yè)最好賣(mài)的“兒童教育金”便大行其道，成為廣大業(yè)務(wù)人員喜歡賣(mài)的，客戶喜歡買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品了，可是一旦孩子真生個(gè)病什么的，發(fā)現(xiàn)這份保險(xiǎn)原來(lái)是沒(méi)用的，錢(qián)都打了水漂，也不怨客戶總說(shuō)保險(xiǎn)是騙人的了。

那么，小孩的保險(xiǎn)應(yīng)該怎樣配置才正確呢？

概括起來(lái)就是：兩個(gè)原則，五個(gè)基本點(diǎn)。

原則一：先大人后小孩

大人就是孩子最重要的保障，孩子自立前，所有的花銷(xiāo)都是需要大人來(lái)承擔(dān)的?？墒羌议L(zhǎng)要是有了風(fēng)險(xiǎn)，孩子的這份保險(xiǎn)也會(huì)面臨無(wú)法續(xù)保，所以需要把這份風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)接給保險(xiǎn)公司，做到遇事不怕事。

原則二：先保障后理財(cái)

其實(shí)孩子保險(xiǎn)這塊和我們家庭日常生活花銷(xiāo)道理一樣的，滿足日常開(kāi)銷(xiāo)后結(jié)余部分拿起來(lái)儲(chǔ)蓄。

可現(xiàn)實(shí)情況卻是很大一部分家庭把所有買(mǎi)保險(xiǎn)的錢(qián)都花在為孩子購(gòu)買(mǎi)所謂的教育金保險(xiǎn)，這類(lèi)保險(xiǎn)通常沒(méi)有任何保障，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)用到保險(xiǎn)的時(shí)候，買(mǎi)的保險(xiǎn)反而變得無(wú)用了。

再來(lái)說(shuō)說(shuō)五個(gè)基本點(diǎn)：

第一點(diǎn)：社保要先行。

社保是國(guó)家的福利，一定要盡可能的去爭(zhēng)取。北京地區(qū)有一老一小，外地戶口在京持有北京工作居住證便可為子女辦理少兒醫(yī)保。實(shí)在不行的，回老家戶口所在地也要為孩子辦一個(gè)。而且買(mǎi)社?；旧蠜](méi)有任何限制，甚至可以“帶病投?！?。

第二點(diǎn)：意外險(xiǎn)必須有

意外險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)中最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)，也是最便宜的保險(xiǎn)。一般分意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)，前者針對(duì)傷殘身故等理賠，后者對(duì)醫(yī)療花費(fèi)進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

需要注意的是市面上大多數(shù)保險(xiǎn)公司的意外醫(yī)療險(xiǎn)都不可以報(bào)銷(xiāo)社保外用藥，很多特別好的藥物都是自費(fèi)藥，家長(zhǎng)疼愛(ài)孩子有好的藥就不會(huì)用差的，結(jié)果一看大多數(shù)都是自費(fèi)藥，如果不能對(duì)自費(fèi)藥進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)就比較坑了。

第三點(diǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)不能缺。

很多家長(zhǎng)會(huì)給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn)，覺(jué)得醫(yī)療險(xiǎn)就不用買(mǎi)了。實(shí)際上，很多時(shí)候孩子生病住院，并沒(méi)有患大病，頻繁的小病也是一筆不小的開(kāi)支。

假定孩子有了社保，社保報(bào)銷(xiāo)范圍外的部分可以用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)；如果孩子沒(méi)有社保，那么可以說(shuō)住院的花費(fèi)是全靠商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的。

所以，對(duì)于沒(méi)有社保的孩子，醫(yī)療保險(xiǎn)是必選項(xiàng)，沒(méi)有商量余地。

第四點(diǎn)：重疾險(xiǎn)很重要。

現(xiàn)在大城市的環(huán)境太差，水、食物和空氣都污染嚴(yán)重，所以兒童患重疾的機(jī)會(huì)也是很大的。

我經(jīng)常會(huì)推薦孩子購(gòu)買(mǎi)定期重疾，原因很簡(jiǎn)單，兒童定期特別特別便宜，便宜到新生寶寶一年不足一千就搞定50萬(wàn)的重疾責(zé)任。

重疾險(xiǎn)對(duì)于任何人來(lái)說(shuō)都是越早買(mǎi)越好，原因很簡(jiǎn)單：健康體非常稀有，保費(fèi)隨著年齡在增長(zhǎng)。

第五點(diǎn)：以上全部配齊后，最后才是年金險(xiǎn)

保險(xiǎn)姓“?！?，保障是保險(xiǎn)的基礎(chǔ)功能，理財(cái)是在規(guī)避掉風(fēng)險(xiǎn)后才能去考慮的事。就像在下雨天，你應(yīng)該買(mǎi)把便宜的雨傘，但是你卻買(mǎi)了昂貴的貂皮大衣，這就本末倒置了。

買(mǎi)保險(xiǎn)是有很多學(xué)問(wèn)的，特別是給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，基礎(chǔ)保障一定要優(yōu)先！

一定記住，不是買(mǎi)了保險(xiǎn)就萬(wàn)事大吉，一份沒(méi)有保障的保單，是無(wú)用的。